「貯金 新NISA 比較」「貯金 新NISA どっち」——お金のことを調べ始めてから、私はこういったワードを何度も検索するようになりました。子育て世代として、教育費や将来の生活費のことを考えると、「今のままの貯金ペースで本当に大丈夫なのか」という不安がずっと頭の片隅にあったからです。
通帳の残高を見返しては、（このペースで本当に足りるのだろうか）とモヤモヤすることが何度もありました。かといって、投資と聞くと「なんだか怖い」というイメージが先に立ってしまい、なかなか一歩を踏み出せずにいたのも事実です。今回は、そんな私が調べていく中で見えてきた、「貯金だけ」と「新NISAでオルカン・S&P500を積み立てる」場合の違いについて、自分なりに整理した内容をお伝えします。
「貯金しとけ！」と言われて育った世代の話
私の両親や、会社の先輩世代の中には「とにかく貯金しとけ！」と言う人が少なくありません。最初は（今の時代にそれだけで大丈夫なのかな…）と、正直ちょっと懐疑的に見ていました。
ただ、調べてみると、その言葉には理由がありました。1970年代ごろの日本では、定期預金の金利が5〜7%台という時代があったそうです。この水準の金利であれば、銀行にお金を預けているだけで、複利の力も働いて資産が着実に増えていきます。つまり「貯金しとけ！」というアドバイスは、当時としては資産を増やすための、れっきとした有効な手段だったのです。上の世代の方が貯金を勧めるのは、決して的外れなことを言っているわけではなく、自分たちが実際に経験してきた「貯金が機能していた時代」の実感に基づいたものなのだと理解しました。
でも「今」は、当時とは全く違う時代
ただし、同じアドバイスが今の時代にそのまま当てはまるかというと、話は別です。「定期預金 金利 推移」で調べてみると、バブル崩壊後の1990年代半ばから日本は長期的な低金利時代に入り、2020年前後には定期預金の金利が0.01%台まで下がっていた時期もあったことが分かりました。近年は多少の引き上げもありましたが、それでも0.1〜0.2%台という水準で、かつての5〜7%台とは比較にならないほど低い金利です。
つまり、「貯金しとけ」という言葉が生まれた時代と、今の時代とでは、貯金がお金を増やす手段としてどれだけ機能するかが、根本的に違うということです。「貯金 増えない」「貯金だけ 意味ない」といったキーワードが多く検索されているのも、こうした状況を肌で感じている人が多いからなのだと思います。だからこそ、貯金だけに頼るのではなく、新NISAのように安定した銘柄・投資信託に投資するという別の選択肢も、あわせて検討する必要があるのだと感じるようになりました。
直近20年、「貯金だけ」と「新NISAでオルカン・S&P500」を比べてみる
言葉で説明されてもピンとこなかったので、実際にどれくらいの差になるのか、シミュレーションの例を図にしてみました。
例えば、毎月3万円を20年間積み立てた場合、積み立てた元本は720万円になります。これを金利がほぼ0%に近い貯金だけで置いておいた場合、20年経ってもほぼ元本の720万円のままです。
一方で、「新NISA オルカン 積立」で調べられるような、全世界株式に分散投資するオルカンに積み立てていた場合、過去の平均的なリターン水準をもとにした試算例では、20年後には1,200万円程度に達するケースもあるようです。また、「新NISA S&P500 シミュレーション」で調べられるアメリカの主要企業500社に投資するS&P500の場合は、同じ条件でも1,500万円台に達する試算例が紹介されていることもありました。
もちろん、これらの数字はあくまで過去の平均的なリターンをもとにした一例であり、将来の運用成果を保証するものでは一切ありません。相場が悪い年が続けば、元本の720万円を下回る「元本割れ」の可能性も十分にあります。それでも、「貯金だけでは金額がほとんど変わらない」ことと、「投資信託に積み立てた場合は、増える可能性がある」ことの違いを、数字とグラフで見比べてみると、私自身は「これは知っておくべき情報だったな」と強く感じました。
オルカンとS&P500、それぞれの特徴
「新NISA オルカン S&P500 違い」で調べていくと、この2つには特徴の違いがあることも分かってきました。オルカンは日本を含む世界中の株式にまとめて分散投資する仕組みで、特定の国の景気に左右されにくいという安心感があります。一方のS&P500はアメリカの主要企業500社に絞って投資する仕組みで、過去の実績としては世界経済を牽引してきたアメリカ経済の成長を色濃く反映しやすい一方、値動きの振れ幅もオルカンよりやや大きくなる傾向があるとされています。
どちらが良い・悪いということではなく、「世界全体に分散したいのか」「アメリカの成長に期待したいのか」という考え方の違いで選ぶものだと理解しています。「オルカン S&P500 どっち」と検索して比較記事を読み漁ったのも、正直この時期の私です。過去の傾向としては、投資できる期間を長くとれるほど、どちらの資産も元本割れの可能性は下がっていく一方、S&P500の方がオルカンよりもリターン・値動きの振れ幅ともに大きくなりやすいとする比較データも見かけました。自分がどれくらいの値動きなら落ち着いていられるか、という点も、選ぶときの判断材料になりそうです。
私自身は、少額から新NISAで積み立てを始めています
こうして貯金と新NISAの違いを数字で比較してみたことで、私自身は貯金だけに頼るのではなく、新NISAの制度を使って、無理のない少額からオルカンやS&P500に連動する投資信託の積み立てを始めることにしました。
ここで改めてお伝えしておきたいのですが、これはあくまで私個人の体験であり、貯金と投資のどちらを選ぶか、どのような配分にするかといった最終的な判断は、必ずご自身の状況や考え方に基づいて行っていただく必要があります。新NISAを利用した場合でも、株価や基準価額の変動によって、投資した元本を下回る「元本割れ」のリスクがあることに変わりはありません。この点は必ず理解した上で、検討していただければと思います。
「知らなかった」を「知っている」に変えることが、最初の一歩
「貯金しとけ」という言葉は、それが機能していた時代には正しいアドバイスでした。ただ、金利がほとんどつかない今の時代においては、貯金だけに頼ることのリスクも、あわせて知っておく必要があると感じています。
もしあなたも今、「貯金 新NISA 比較」「貯金だけ 不安」と検索してこのページにたどり着いたのだとしたら、まずは貯金と投資、それぞれの特徴を数字で比べてみることから始めてみませんか。知ることで、これからのお金との向き合い方は、少しずつ変わっていくはずです。
※本記事は筆者個人の体験および一般的な試算例に基づく内容です。投資は元本割れのリスクを伴います。投資に関する最終的な決定は、必ずご自身の判断と責任において行ってください。
